Что делать, если нечем платить за ипотеку?

Назад
11.05.2021
Гражданам

Что делать, если нечем платить за ипотеку?

Материал составлен при поддержке Консультационного Центра ДОМ.РФ спроси.дом.рф

Ипотека - по-прежнему самый доступный способ улучшения жилищных условий. Но никто не застрахован от непредвиденных обстоятельств. Потеря работы, проблемы со здоровьем или снижение дохода могут привести к сложностям с выплатой кредита. Что делать в такой ситуации, чтобы переждать неблагоприятные времена и избежать банкротства?

Ипотечные каникулы

По закону граждане, которые оказались в сложной жизненной ситуации, могут рассчитывать на предоставление «ипотечных каникул». Если вы потеряли работу, ваш доход снизился больше чем на треть или вы столкнулись с продолжительной болезнью, вы можете договориться с банком о временном уменьшении ежемесячного платежа или вовсе об отсрочке на несколько месяцев.

Важно заранее оценить ситуацию и не доводить дело до просрочек и судебных взысканий. Нужно своевременно обратиться в банк и предоставить документы, которые подтверждают возникновение сложной жизненной ситуации (например, справка о доходе, больничный лист или справка о нетрудоспособности). Это позволит выиграть время и, если все сделать правильно, не только избежать неприятных последствий в виде арестованных счетов и потери квартиры, но и сохранить хорошие отношения с банком.

Главным преимуществом «ипотечных каникул» по сравнению с остальными вариантами решения долговой проблемы является то, что информация об отсутствии платежей не вносится в кредитную историю и не влияет на персональный кредитный рейтинг. Поэтому, если вы столкнулись с временными сложностями и у вас нет денег на внесение ипотечных платежей, этот способ можно считать наиболее предпочтительным.

Подробная инструкция о том, как оформить ипотечные каникулы и какие документы потребуются, можно прочитать на спроси.дом.рф.

Реструктуризация кредита

Если по какой-то причине нет возможности оформить «ипотечные каникулы», например, вы не подходите по формальным критериям (больничный длился меньше 2-х месяцев, доход снизился менее чем на 30%), альтернативным вариантом является реструктуризация кредита.

При реструктуризации банки могут предложить несколько сценариев. Во-первых, распространенный способ – это снижение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита. Банк может предложить вам вносить меньшую сумму, чем предусмотрено договором в течение нескольких месяцев. Все недополученные средства компенсируются за счет увеличения продолжительности ипотеки.

Второй вариант – отсрочка выплаты основного долга. В этом случае банк определяет период, в течение которого заемщик платит только проценты по кредиту. Наконец, также возможен вариант, при котором банк пересчитывает график платежей и снижает ежемесячные выплаты или переносит их на более поздний период.

Как и в случае с «ипотечными каникулами», для того, чтобы воспользоваться реструктуризацией необходимо заранее обратиться в банк и предоставить документы, которые подтверждают, что вы не можете выплачивать кредит по объективным обстоятельствам. К таким обстоятельствам относятся потеря работы, болезнь или снижение дохода.

Стоит иметь в виду, что реструктуризация негативно сказывается на кредитной истории и в дальнейшем может усложнить получение нового кредита. Но в любом случае это лучше, чем отказ от выплат по кредиту без объяснения причин. Тогда банк будет вправе обраться в суд и в конечном счете есть риск потерять ипотечное жилье, которое находится в залоге.

Подробнее об алгоритме действий при реструктуризации кредита можно узнать на спроси.дом.рф.

Взять потребительский кредит?

Получить потребительский кредит и закрыть с его помощью возникшие финансовые трудности может показаться заманчивой возможностью, но в большинстве случаев это неудачное решение. Во-первых, если у вас уже есть задолженность по ипотеке, вам не удастся взять новый кредит на хороших условиях. Также оформление новых кредитов для закрытия старых долгов – верный путь к банкротству. С большой долей вероятности в какой-то момент вы просто не сможете получать новые займы и обслуживать старые и будете вынуждены иметь дело уже не с одним банком, а с несколькими. 

Банкротство – крайняя мера

Банкротство – это самый последний и нежелательный вариант. Несмотря на распространенное заблуждение о том, что банкротство позволяет избавиться от долгов, в действительности это очень сложная процедура, которая является результатом судебного разбирательства. Все имущество банкрота подвергается описи и выставляется на торги. И дело не ограничивается ипотечной квартирой. На продажу выставляется вся собственность, которой владеет должник. Есть и другие последствия. Банкротство может обернуться запретом на выезд из страны и сделает практически невозможным получение новых кредитов. 

Сработать на опережение

Самый лучший способ избежать проблем с выплатой кредита – позаботиться об этом заранее. Главная цель в том, чтобы максимально снизить платеж и продолжительность выплаты до комфортного уровня.

Не стоит пренебрегать возможностью рефинансирования ипотеки, суть которой заключается в погашении ипотеки за счет нового более «дешевого» кредита. Как показывает практика, при наличии хороших условий на рынке, это позволяет снизить ежемесячный платеж и сэкономить на переплате существенную сумму. Например, если вы снижаете ставку с 10% до 8%, а остаток по кредиту составляет 2 млн рублей (общий срок - 20 лет), вы сможете ежемесячно экономить 2 тыс. рублей, а общая экономия превысит 420 тыс. рублей.

Еще один из распространенных способов снижения платежа – досрочное погашение. В этом могут помочь программы государственной помощи, например, выплата 450 тыс. рублей многодетным семьям или материнский капитал

Еще один способ досрочно погасить кредит – регулярно вносить сумму больше ежемесячного платежа. Этот метод не даст одномоментного эффекта, но со временем позволит существенно снизить долговую нагрузку.

Для того, чтобы получить дополнительные деньги можно оформить имущественный вычет и налоговый вычет на проценты по ипотеке. Это позволит вернуть на карту до 650 тыс. рублей, которые можно потратить на свои цели или направить на погашение ипотеки.

Подробнее о способах рефинансирования и реструктуризации кредитов читайте в инструкциях на спроси.дом.рф.